DIE RIESTER RENTE

Die klassische Riester-Rente ist so was wie die Nummer sicher. Mit Vertragsschluss einer Riester-Rente ist bekannt, wie hoch die garantierte Rente ausfällt, da der Versicherer das Geld der Versicherten in sichere Anlagen mit relativ niedriger Rendite investiert. Daher sind in der aktuell andauernden Niedrigzinsphase auch kaum Zinsgewinne und höhere Renten zu erwarten.

Bei der fondsgebundene Riester-Rente werden zwar nur die eingezahlten Sparbeiträge als Rückzahlung garantiert, was aber Möglichkeiten für die Anbieter (Investmentfonds) eröffnet, in der Anlagestrategie freier und etwas risikoreicher zu agieren. Nach vorher festgelegten Bedingungen (Anlagegrundsätzen) wird das Kapital zum Beispiel in Aktien, festverzinsliche Wertpapiere oder in Immobilien investiert. Hierbei gilt immer der Grundsatz der Risikomischung, welcher besagt, dass nicht das gesamte Fondsvermögen in nur eine Aktie oder Anleihe investiert werden darf, sondern durch Streuung das Anlagerisiko reduziert wird. Die Anleger können mit ein wenig Mut zum Risiko, also die Höhe der Rente durch eine passende Fondsauswahl deutlich steigern. Schließlich entscheidet aber der Aktienmarkt, in welcher Höhe die Rente ausfällt.

Der Riester-Fondssparplan bietet einerseits niedrigere Kosten als beispielsweise bei der fondsgebundenen Riester-Rente. Allerdings gibt es nur sehr wenige Anbieter, weil zum einen die erzielten Gewinne höher besteuert werden und die Versicherten – respektive Anleger – erst ein Depotkonto eröffnen müssen, das wiederum zusätzliche Gebühren verursacht.

Riester Fondssparpläne unterscheiden sich von konventionellen Fondssparplänen nur darin, dass im Gegensatz zum nicht geförderten Fonds sämtliche angesparten Beiträge, also alles, was der Anleger angespart hat, garantiert auch ausgezahlt wird.

Diese Variante der Riester-Rente ist vielen Sparern häufig auch als Ratensparvertrag mit Zins und Bonus bekannt. Riester-Banksparpläne sind besonders in der Ansparphase günstig und gelten als sicher – allerdings schwankt die Verzinsung. Es fallen kaum Gebühren an, weil die Anleger stets einen guten Überblick über ihr Guthaben haben. Heutzutage bieten nur noch wenige Banken diese Vorsorgeform an.

Wohneigentum ist nach wie vor eine der beliebtesten Formen fürs Alter vorzusorgen. Mit einem Wohn-Riester können Bausparer selbst genutzte Immobilien finanzieren, die direkt in die Tilgung eines Kredits oder in einen Bausparvertrag fließen.

Die Riester-Rente ist ein Vertragswerk und Finanzprodukt, dessen Betreuung bestimmte Kosten verursacht. Dazu zählen Posten wie Vertriebs-, Abschluss- und Verwaltungskosten. Sind Fonds involviert, fallen zudem Fondsverwaltungskosten an. Die verschiedenen Finanzdienstleister kalkulieren ihre Produkte sehr unterschiedlich, was zu teilweise größeren Preisunterschieden führt. Vor dem Abschluss der staatlich geförderten Zusatzrente ist es daher empfehlenswert, die aufgerufenen Kosten zu prüfen. Denn: Höhere Gebühren schmälern die Rendite. Auch wenn die Anbieter Informationsblätter zur Verfügung stellen und diese seit 2017 vom Bundeszentralamt für Steuern auch gesammelt von allen Versicherungsgesellschaften zur Verfügung gestellt werden, ist ein umfassender Vergleich ohne professionelle Beratung durch unabhängige Versicherungsexperten schwer möglich.

Zusätzlich zu den Zulagen können Riester-Sparer ihre Beiträge plus Zulagen in der Anlage AV ihrer Steuererklärung als Sonderausgabe geltend machen. Und zwar bis zu einer Höhe von 2.100 Euro im Jahr. Sofern dieser Steuervorteil die Höhe der zustehenden Zulagen übersteigt (Günstigerprüfung), wird die Differenz vom Finanzamt erstattet bzw. mit etwaigen Steuerschulden verrechnet. In aller Regel profitieren hiervon vor allem Singles ohne Kinder, weil bei Familien mit vielen Kindern die Riester-Förderung über die Zulage bereits deutlich höher ausfällt.

Die Riester-Rente wird mit dem (gesetzlichen) Renteneintritt lebenslang und monatlich ausgezahlt, frühestens ab 62 Jahren. Bei Verträgen ab 2012 ist festgelegt, dass dies nicht vor Vollendung des 62. Lebensjahres möglich ist. Bei allen Riester-Produkten können zu Beginn der Rentenphase – ohne negative Folgen für die Förderung befürchten zu müssen – einmalig 30 Prozent des Kapitals entnommen werden.