BERUFSUNFÄHIGKEITS­VERSICHERUNG

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung erhält der Versicherte für die Dauer der Berufsunfähigkeit die vorab vereinbarte monatliche Rente. Es kann also sein, dass die Berufsunfähigkeit nur vorübergehend vorliegt. In vielen Fällen ist es jedoch gleichbedeutend mit dem „Ausfall “ bis zum Renteneintritt.

Hierbei ist auch nicht von Interesse, ob die Berufsunfähigkeit Folge eines Unfalls oder einer Krankheit ist.

Wichtig ist vielmehr, dass der Versicherte zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig ist, also gleich oder mehr als die Hälfte seiner ursprünglichen Leistungsfähigkeit verloren hat. Das äußert sich darin, dass wichtige Tätigkeiten als Teil der Arbeit nicht mehr ausgeübt werden können oder nur noch eine geringe Anzahl an Stunden geleistet werden kann.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird in dem Fall gezahlt, wenn jemand in seinem zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr arbeiten kann und krankgeschrieben wird. Der Leistungsbezug aus der Berufsunfähigkeitsversicherung ist demnach an den letzten Beruf gebunden und wird im Normalfall unabhängig davon gezahlt, ob man einen anderen Job machen könnte.

Wenn jemand berufsunfähig wird, kann er nicht mehr arbeiten und somit kein Geld mehr verdienen. Die Rechnung ist einfach: keine Arbeit, kein Einkommen. Diese finanzielle Lücke – auch bei Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente – lässt sich mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung schließen. Besonders deutlich wird die Wichtigkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn man bedenkt, dass eine (dauerhafte) Berufsunfähigkeit im Durchschnitt bei Frauen bereits mit 46 und bei Männern mit 48 Jahren auftritt. Dann sind es noch etwa 20 Jahre bis zur Rente, in der Einkommen fehlt, die irgendwie überbrückt werden müssen.

Berufsunfähigkeit kann alle – ohne Vorwarnung, ohne Zutun, ohne Schuld – treffen. Verschiedene Untersuchungen haben gezeigt, dass inzwischen jeder fünfte bis vierte Beschäftigte nicht die gesetzliche Regelaltersgrenze erreicht. Besonders hart jedoch trifft eine Berufsunfähigkeit Berufsanfänger, denn in den ersten fünf Jahren ihrer Erwerbstätigkeit haben diese in der Regel keinerlei gesetzliche Rentenansprüche, also auch keinerlei Ansprüche auf eine Erwerbsminderungsrente.

Das Wort „Beitragsanpassung“ hat für die meisten Versicherten immer einen bitteren Beigeschmack, da es sich zumeist um eine beschönigende Bezeichnung für Beitragserhöhungen handelt. Im Falle der Berufsunfähigkeitsversicherung sind mögliche Anpassungen der Berufsunfähigkeitsversicherung allerdings durchaus als positiv zu betrachten. Denn auch in 20 oder 30 Jahren soll das, was ursprünglich kalkuliert wurde, auch im „Ernstfall“ alle vorstellbaren Kosten und einen guten Lebensstandard decken.

Beispielsweise können neue Lebensumstände wie Heirat, Hausbau mit laufendem Kredit oder Familiengründung die Kosten eines ehemaligen Singles erhöhen. Ebenso führt die Inflation dazu, dass die ursprünglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente an Wert verliert. Mit einer Garantie zur Nachversicherung oder einer Dynamisierung der Beiträge lassen sich die Anpassungen problemlos und maßgeschneidert definieren und die Absicherung vertraglich festschreiben.

In vielen Berufsunfähigkeitsversicherung sind dynamische Beitragssteigerungen beispielsweise um 3 Prozent jährlich bereits eingeschlossen. Das heißt, die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsrente werden automatisch jährlich angepasst. Noch flexibler sind Nachversicherungsgarantien für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Zu bestimmten Anlässen wie der Geburt eines Kindes oder einer Gehaltserhöhung kann der Versicherte seine Berufsunfähigkeitsversicherung-Rente hochsetzen. Hier gilt, dass eine erneute Gesundheitsprüfung nicht veranlasst wird, aber der Versicherer für den Teil der Rente, der aufgestockt wird, das aktuelle Lebensalter als Grundlage für die Kalkulation nimmt. Deshalb muss man damit rechnen, dass diese nachträglich erhöhte Rente mehr als eine gleich hohe Rente kostet, die von Anfang an so vereinbart wurde.

Zwei Diskrepanzen sollte man sich vor Augen halten. Erstens: Zwischen 20 und 25 Prozent werden im Laufe ihres Arbeitslebens berufsunfähig, aber weniger als 20 Prozent haben eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Zweitens: Die, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen haben, sind häufig unterversichert, das heißt, dass die finanzielle Lücke, die durch den Einkommensverlust entsteht, nicht durch die vereinbarte Berufsunfähigkeitsversicherung-Höhe und ggf. durch den Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gedeckt wird.

Die Höhe der im Falle des Falles ausgezahlten Rente sollte den gewohnten bzw. gewünschten Lebensstandard decken. Also die laufenden Kosten für Familie, Wohnung, Versicherungen und Lebensmittel finanzieren. Im Idealfall ist es der vollständige Einkommensersatz, als Faustregel sollte man etwa 75 Prozents seines letzten Nettoeinkommens absichern. Die Laufzeit der Versicherung soll idealerweise bis zum Beginn der Altersrente vereinbart werden.