So beantragen Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung richtig

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Absicherungen für alle Erwerbstätigen. Denn sie leistet, wenn diese aus gesundheitlichen Gründen ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Die gesetzliche Rentenversicherung bietet dahingehend keinen Versicherungsschutz und vielen Betroffenen bleibt nur die Abhängigkeit von Sozialhilfe. Mit der BU-Versicherung bleiben Sie finanziell unabhängig und schützen sich für den Ernstfall der Berufsunfähigkeit. Wir erläutern Ihnen die wichtigsten Leistungen und zeigen Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen.

Die Höhe der monatlichen Berufsunfähigkeitsrente ist ausschlaggebend dafür, ob die Versicherten im Leistungsfall finanziell gut abgesichert sind. Die Leistung sollte sich an ihrem Nettoeinkommen orientieren. Experten empfehlen, mindestens 70 bis 80 Prozent des Nettogehalts abzusichern – Minimum 1.000 Euro monatlich. Wer 2.000 Euro netto verdient, sollte also eine Rente von rund 1.700 bis 1.800 Euro versichern.

Es kann auch ratsam sein, das gesamte Einkommen zu versichern. Nämlich dann, wenn die Versicherungsnehmer in voller Höhe auf ihr Gehalt angewiesen sind und wenig finanziellen Spielraum haben. Generell sollte vor der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung geprüft werden, wie hoch der monatliche Bedarf ist. Dabei werden alle Fixkosten wie Miete, Nebenkosten, Versicherungen etc. und die Lebenshaltungskosten addiert. Die Summe ergibt den Mindestbedarf für die Berufsunfähigkeitsrente.

Bei Einschluss einer Beitragsdynamik wird die Rente in regelmäßigen Abständen um einen bestimmten Prozentsatz angehoben. Dadurch steigt auch der Beitrag. Die Beitragsdynamik wirkt der Inflation entgegen und der damit einhergehenden Wertminderung des Geldes. Zusätzlich profitieren die Versicherten durch die Anpassung im Laufe der Zeit von einer höheren Rente. Sinnvoll ist eine Dynamik von drei bis fünf Prozent, um auch eine höhere Inflation ausgleichen zu können.

Die Versicherungsdauer beschreibt den Zeitraum, bis zu dem Versicherungsschutz besteht. Die Leistungsdauer hingegen entspricht dem maximalen Endalter, bis zu dem die Versicherten ihre BU-Rente beziehen können. Wird ein Versicherungsnehmer mit 50 Jahren berufsunfähig und hat eine Leistungsdauer bis 65 Jahre vereinbart, kann er noch 15 Jahre die Berufsunfähigkeitsrente erhalten.

Sowohl Versicherungs- wie auch Leistungsdauer sollten dem voraussichtlichen Renteneintrittsalter entsprechen. So lassen sich Leistungslücken vermeiden, da nach der BU-Rente die gesetzliche Rentenversicherung leistet.

Die BU ist ein sehr komplexes Thema. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen möchte, muss beim Vergleich der Anbieter einige wichtige Aspekte beachten. Doch für Laien ist es oft schwierig, die Bedingungen der Versicherer dahingehend zu prüfen. Gerne helfen wir Ihnen dabei.

Die folgenden Leistungen sollten in einer guten BU-Versicherung enthalten sein:

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen möchte, sollte darauf achten, dass eine Nachversicherungsgarantie im Vertrag vereinbart ist. Diese lohnt sich vor allem für junge Menschen, die mit niedrigen BU-Renten starten, um Beiträge zu sparen.

Diese Klausel ermöglicht es, bei bestimmten Anlässen die Rente zu erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Somit können auch Versicherte, die zwischenzeitlich an Vorerkrankungen leiden, ihre BU-Rente anpassen. Je nach Versicherer kann die Nachversicherungsgarantie in folgenden Fällen genutzt werden:

Besonders wichtig bei einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Ausschluss der abstrakten Verweisung. Denn dies würde bedeuten, dass der Versicherer keine Leistung erbringen muss, wenn die Versicherungsnehmer theoretisch einen anderen Beruf ausüben können. Dann würde ein Bäcker, der aufgrund einer Mehlstauballergie nicht mehr arbeiten kann, keine Leistung beziehen. Denn er könnte einen anderen Beruf einschlagen. Achten Sie darauf, dass Ihr Vertrag die Klausel „Verzicht auf abstrakte Verweisung“ beinhaltet.

Der Prognosezeitraum definiert den Zeitraum, für den die Berufsunfähigkeit voraussichtlich mindestens anhalten muss. Im Regelfall legen die Versicherer sechs Monate fest. Dann haben die Versicherungsnehmer einen Anspruch auf die BU-Rente, wenn ihr Arzt in seiner Diagnose davon ausgeht, dass die Berufsunfähigkeit für mindestens sechs Monate bestehen wird. Längere Zeiträume sind selten, dennoch sollte der Vertrag dahingehend geprüft werden.

Zu beachten ist außerdem, dass der Versicherer eine rückwirkende Leistung erbringt. Einige Gesellschaften leisten auch, wenn die Versicherungsnehmer ihre Berufsunfähigkeit erst verspätet melden. Dann wird die Rente nicht ab dem Zeitpunkt der Meldung erbracht, sondern rückwirkend ab dem Moment, in dem die Berufsunfähigkeit festgestellt wurde.

Gerade junge Leute sollten darauf achten, eine BU mit weltweiter Gültigkeit zu wählen. Denn häufig wissen sie noch nicht, wo sie später leben werden. Die meisten Versicherer setzen einen Wohnsitz in Deutschland oder mindestens im EU-Ausland voraus. Wer aber beispielsweise aufgrund des Studiums oder der Arbeit in ein anderes Land zieht, würde den BU-Schutz verlieren.

Durch verschiedene Fragen zur Krankengeschichte durchleuchten die Versicherer den Gesundheitsstatus ihrer Antragsteller. So können bestimmte Erkrankungen oder Leiden bei dem Beantragen einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu Problemen führen. Etwa zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder zur Ablehnung. Durch diese Risikoanalyse wollen die Versicherer das Risiko einer Berufsunfähigkeit abschätzen. Und sicherstellen, dass der Vertrag nicht erst abgeschlossen wird, wenn sich ein Leistungsfall ankündigt.

Trotz dieser Schwierigkeiten müssen die Gesundheitsfragen immer wahrheitsgemäß und ausführlich beantwortet werden. Denn im Leistungsfall prüft der Versicherer die Krankengeschichte seines Kunden sehr genau. Und falsche oder fehlende Angaben können dazu führen, dass die Leistung verweigert wird. Nämlich dann, wenn die Gesellschaft nachweisen kann, dass sie mit dem Wissen über die Vorerkrankung den Antrag nicht angenommen hätte.

Die Gesundheitsfragen der BU-Versicherung sollten immer gemeinsam mit dem Hausarzt ausgefüllt werden. Dieser hat einen guten Einblick in die Krankengeschichte. Und so wird sichergestellt, dass auch keine Leiden vergessen werden.

Wer Vorerkrankungen hat und die Gesundheitsfragen fürchtet, kann eine anonyme Risikovorabanfrage durchführen lassen. Dabei werden einem Versicherer die Gesundheitsfragen ohne Angabe eines Namens zugespielt. Dieser prüft, ob er den Antrag unter diesen Bedingungen annimmt. Kommt es zu einer Ablehnung, hat dies keine weiteren Auswirkungen.

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen möchte, muss Schritt für Schritt vorgehen. Zuerst wird die optimale Rentenhöhe ermittelt, gefolgt von der Leistungs- und Versicherungsdauer. Beim Vergleich der Anbieter sind dann wichtige Aspekte zu beachten, um einen guten Versicherungsschutz zu erhalten. Dabei können Sie auch prüfen, ob der Versicherer eine Wiedereingliederungshilfe zahlt. Dann erhalten Sie einen Einmalbeitrag von mehreren Monatsrenten, wenn Sie wieder eine Tätigkeit aufnehmen. Auch die Prozessquote der Gesellschaft sollte berücksichtigt werden. Denn diese gibt eine gute Auskunft darüber, wie hoch die Zahlungsmoral des Versicherers ist.

Ist ein geeigneter Anbieter ausgemacht, folgt die Gesundheitsprüfung. Wahrheitsgemäße Angaben sind obligatorisch, um im Leistungsfall abgesichert zu sein. Wer aufgrund von Vorerkrankungen unsicher ist, kann mit der Hilfe unserer Experten eine anonyme Risikovorabanfrage durchführen.

Generell gibt es beim Beantragen einer Berufsunfähigkeitsversicherung sehr viel zu beachten. Da die BU zu einer der wichtigsten Versicherungen gehört und die finanzielle Existenz absichert, sollten Sie Ihren Tarif mit Bedacht wählen und keine übereilten Entscheidungen treffen. Gerne helfen wir Ihnen dabei. Wir beantworten nicht nur alle Ihre Fragen zur Berufsunfähigkeit, wir unterstützen Sie auch dabei, den optimalen Anbieter für Ihren Bedarf zu finden.